Rachat de crédits

Vous avez plusieurs prêts et vous souhaitez les regrouper dans un crédit unique afin de bénéficier de mensualités plus adaptées à votre budget ?

Le rachat de crédits permet de regrouper, en une mensualité unique, plusieurs mensualités de crédits existantes.

Le rachat de crédits de Cetelem vous permet justement de regrouper l'ensemble de vos crédits :

• crédit auto,
• crédit travaux,
• crédit renouvelable,
• crédit immobilier,
• crédit à taux fixe ou à taux variable…, 

dans un nouveau prêt à taux fixe afin de bénéficier d’une mensualité unique, adaptée à votre situation budgétaire et ainsi préserver la maitrise de vos dépenses.

Différents crédits avec des taux, des mensualités et des durées différentes ? Regroupez-les dans un contrat de crédit unique avec une mensualité unique.

En fonction de votre taux d'endettement, vous avez également la possibilité de financer un nouveau projet dans le même prêt. Le montant emprunté est défini en fonction de votre besoin.

Cetelem propose le regroupement de crédits sans prise de garantie à partir de 1 500 € et jusqu’à 250 000 € de 12 à 180 mois⁽¹⁾.

Dans certains cas, Cetelem propose d’avoir recours au regroupement de crédits avec une garantie hypothécaire, par exemple lorsque le montant des crédits regroupés est très important ou pour vous faire bénéficier d’une durée plus longue et donc d’une mensualité plus adaptée à votre budget. Une des conditions préalables pour pouvoir en bénéficier est d’être propriétaire d’un bien immobilier ou être accédant à la propriété. 

Rachat  de crédits, dans quels cas l’envisager ?

Le rachat de crédits est une solution de financement qui vous permet de regrouper vos crédits en cours tout en maîtrisant votre budget.

Cette opération peut être intéressante dans certaines situations. C’est notamment le cas lorsque :

• Vous avez plus de deux crédits à la consommation en cours dans plusieurs organismes : crédit auto, crédit travaux, crédit de trésorerie, crédit renouvelable, etc.
• Vous souhaitez diminuer le montant mensuel à rembourser sur vos crédits.
• Vous souhaitez réaliser un nouveau projet (travaux, voiture…) sans attendre la fin du rembroursement de vos crédits en cours.
• Votre situation personnelle a changé (mariage, arrivée d’un enfant, divorce, changement de profession…) et vous avez besoin de revoir votre budget mensuel.

En décidant de regrouper vos crédits actuels, vous ne rembourserez plus qu’un seul prêt, auquel s’applique un nouveau taux unique.

Quelles sont les étapes du rachat de crédits ?

Chez Cetelem, nous mettons à votre disposition un formulaire de demande de regroupement de crédits qui vous permet d'avoir un premier résultat de simulation et de découvrir notre offre de financement.

Vous êtes ensuite recontacté par un de nos conseillers spécialisés dans le regroupement de crédits, qui étudie avec vous la mensualité la plus adaptée à votre budget et si vous le souhaitez, étudie la possibilité d'intégrer le financement d'un nouveau projet au sein du même prêt.

Une fois votre dossier pré-accepté, vous recevez votre offre de crédit à nous renvoyer signée, accompagnée des pièces justificatives.

Chez Cetelem, vous avez le choix de souscrire de manière électronique ou en recevant un contrat papier.

Après l'acceptation définitive de votre prêt, votre conseiller Cetelem rembourse directement vos crédits rachetés auprès des établissements  concernés (après expiration du délai légal de rétractation de 14 jours) et verse sur votre compte bancaire le montant éventuel correspondant à votre nouveau projet.

Si lors de l'étude de votre dossier, le conseiller vous propose un rachat de crédits avec une prise de garantie hypothécaire, il vous accompagnera tout au long du processus de souscription qui est un peu plus long car la signature du contrat a lieu chez un notaire.

Que dit la loi Lagarde sur le regroupement de crédits ?

Dans le cadre de la protection des consommateurs, le regroupement de crédits à la consommation est notamment encadré par la loi n°2010-737 du 1er juillet 2010, plus communément surnommée loi Lagarde.

Ce dispositif législatif vise à renforcer l’information de l’emprunteur. Il exige également plus de transparence de la part des établissements de crédit proposant le regroupement.

Par exemple, ces derniers sont tenus de fournir des informations supplémentaires à leurs clients lors du montage du dossier de financement.

Par ailleurs, l’offre de contrat de crédit doit contenir un encadré, inséré en début de contrat et informant l’emprunteur des caractéristiques essentielles du crédit (notamment le type de crédit, le montant total du crédit et les conditions de mise à disposition des fonds, la durée, le montant, le nombre et la périodicité des échéances, le taux débiteur, le TAEG, les frais supplémentaires).

En plus de ces informations, elle doit également préciser de manière claire et lisible :

• L’identité et l’adresse géographique des parties contractantes ainsi que, le cas échéant, l’identité et l’adresse de l’intermédiaire de crédit concerné.
• Les modalités de remboursement par l’emprunteur.
• L’identité et l’adresse des cautions éventuelles.
• Une rubrique sur les conditions d’acceptation ou de rétractation du contrat de crédit.
• Une rubrique sur les informations relatives à l’exécution du contrat.
• Une rubrique sur les informations relatives au traitement des litiges.

Le détail des informations à intégrer est précisé dans le code de la consommation. L’emprunteur bénéficie d’un délai de rétractation de 14 jours pour changer d’avis.

Le regroupement de crédits hypothécaire, une solution de financement complémentaire pour les propriétaires et les accédants à la propriété.​​ Lorsque l’emprunteur est propriétaire de son logement (plus généralement d’un bien immobilier), l’établissement financier peut prendre une hypothèque en garantie.​

La prise d’hypothèque n’est pas systématique, elle sera privilégiée si le montant du crédit global est élevé.​

Cette procédure nécessite l’intervention d’un notaire et occasionne des frais d’enregistrement mais elle constitue une solution de financement intéressante pour répondre à des besoins spécifiques.

​​Cetelem propose la solution du regroupement de crédits avec garantie hypothécaire lorsque cela est nécessaire, aux propriétaires soucieux de rééquilibrer leur budget⁽¹⁾.

Comme pour le regroupement de crédits sans prise de garantie, le client n'a pas besoin de changer de banque et il peut financer un nouveau projet dans la même opération.​​

Le regroupement de crédits avec garantie hypothécaire relève du régime juridique du crédit immobilier. A ce titre, vous disposez d'un délai de 10 jours de réflexion avant d'accepter l'offre de prêt.

Chez Cetelem, vous pouvez bénéficier de différentes options de flexibilité tout au long de votre prêt de regroupement de crédits avec garantie hypothécaire :

• vous avez la possibilité de demander jusqu’à 5 reports de mensualité sur la durée de votre prêt⁽²⁾
• vous pouvez modifier à la hausse ou à la baisse le montant de votre mensualité⁽³⁾
• vous pouvez modifier la date de votre prélèvement.

Par ailleurs, conformément à la loi, vous pouvez  rembourser, à tout moment, le capital restant dû, en partie ou en totalité⁽⁴⁾

Consulter ici le document d'informations générales sur le regroupement de crédits hypothécaire

Prêt immobilier consenti sous réserve d'acceptation du dossier par le prêteur BNP Paribas Personal Finance. Vous disposez d'un délai de 10 jours de réflexion avant d'accepter l'offre de prêt. La vente immobilière est subordonnée à l'obtention du prêt nécessaire à son financement. Adéfaut, le vendeur est tenu de rembourser les sommes versées.

(1) Sous réserve d’étude et d’acceptation de votre dossier par BNP Paribas Personal Finance. Cetelem est une marque de BNP Paribas Personal Finance, Etablissement de crédit, SA au capital de 617 279 915 € - Siège social : 1 boulevard Haussmann 75009 Paris – 542 097 902 RCS Paris. N°ORIAS 07 023 128 (www.orias.fr). Vous disposez d’un droit de rétractation. La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une éventuelle majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.​

(2) Option activable au terme des 12 premiers mois. Délai de 12 mois minimum entre 2 reports. Voir détails et conditions des reports dans votre contrat.

(3) Après acceptation du prêteur, l'évolution de la mensualité est possible dès 12 mois de remboursement. La modification du montant de la mensualité à la hausse, n'est possible que dans la limite de 30% de l'échéance initiale. A la baisse, uniquement après une hausse et dans la limite de l'échéance d'origine. Voir détails et conditions de cette modification du montant de l'échéance dans votre contrat.

(4) En cas de remboursement anticipé partiel, les modalités d'amortissement du capital restant dû seront réaménagées :
- soit par une diminution de la durée du crédit,
- soit par une diminution du montant de mensualités. Reportez-vous à votre contrat pour connaître les modalités du remboursement anticipé de votre crédit.